活期存款利息的计算方法 |
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因为活期存款的利息很低,所以,人们对活期存款的利息怎样计算,并不是十分在意。我也如是。可是前些日子我陪一位老同事去买国债,在回家的路上我们偶尔谈到了这个问题,有些问题我也不太明白。但是,我还是想把这个问题搞清楚,我到网上搜索过,也到两个银行请教过。现在,把我的心得写出来,供网友们参考:
1.活期存款的利息是按天数计算的:利息的计算公式是
活期利息=存款余额×(活期利率÷360)×存款天数 (1)
其中的(活期利率÷360)是日利率。因为银行给出的利率都是年利率。要把它换算为日利率时还必须除以360(除360,而不是除365,这是银行的规定)。例如当活期利率是0.5%时,日利率就是0.5%÷360=0.001389%。也就是说你存10000元的话,每天得到的利息是Y=10000元×0.001389%=0.139元
也就是说,存10000元的活期时,每天的利息不到一角四分钱。如果存一年,得到的利息就是 50元。
当储户提款时,按提款日挂牌公告的活期利率计息。而不是按存款时的利率计息。计算存款期时,采用计头不计尾的方法。即一笔存款存入银行后,利息应该从存入日开始计息,算到取款日前一天为止。支取当日不计息。
2.活期存款的累计利息是分段计算的
活期存款是经常变动的,不管它怎样变动,只要按照上述方法把每天的利息计算出来,然后相加就可以得出总利息了。可是,这个方法太麻烦了。实际计算利息的公式是分段计算后加以累计计算的。
活期利息=各段积数的总和×日利率 (2)
什么是积数呢?根据我的理解,这里说的积数就是存款余额数跟这个余额存在银行的天数的乘积,它的单位应该是“元·日”。
举例说:
例1.老王于2011年的11月20日在银行存了10000元活期存款。当年的11月28日取出了6000元;12月3日他又存入了 2000元。到12月30日,他想把全部存款都取出来,问他能得到多少利息?
答:实际上这个问题可以分三段计算。
第一段是从11月20日开始存款阶段,此存款10000元数维持了8天,因此,第一阶段的积数是10000元×8天=80000(元·日);
第二段是取出6000元以后的4000元存款阶段,此存款数维持了5天,因此,第二阶段的积数是4000元×5天=20000(元·日);
第三段是他再存入2000元以后的6000元存款阶段,此存款数维持了27天,因此,第三阶段的积数是6000元×27天=162000(元·日)。
各个阶段的积数总和为:80000(元·日)+20000(元·日)+162000(元·日)=262000(元·日)。将此结果代入公式(2)可以得到总利息是262000(元·日)×0.5%÷360日= 31.4元
3.银行是按季度结算活期利息的
如果你不把活期存款取出来,银行是按季度结算你的利息的。据我了解,中国银行和工商银行是于每个季度最后那个月的20日结算的;也就是说,每年的3月20日、6月20日、9月20日和12月20日这四天为结算日。兴业银行似乎是每个季末月的15日为结算日。
由于采用按季计结息,上一个季度结下来的利息,又可以本金的形式在下个季度中再次计息,这就是“利滚利”了。据此计算,活期存款利息就增大了。当然,这只是理论上的探讨,经过我计算这个利率的增长是完全忽略不计的。
不过,了解这个规定,对你选择存取款的时间或规避小额存款管理费或许有所帮助。
例2:下述内容是老饶的活期存折上的记录,可以看出:2011年9月21日银行按季计算得到的利息是0.83元。请你说明这0.83元利息是怎样计算出来的?
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附件:中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知 (摘录) 一、人民银行对金融机构的存款计、结息规定(略) 二、金融机构存款的计、结息规定 (一)个人活期存款按季结息,按结息日挂牌活期利率计息,每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时,按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止。 单位活期存款按日计息,按季结息,计息期间遇利率调整分段计息,每季度末月的20日为结息日。 (二)以现行的居民储蓄整存整取定期存款的期限档次和利率水平为标准,统一个人存款、单位存款的定期存款期限档次。 (三)除活期存款和定期整存整取存款外,通知存款、协定存款,定活两便、存本取息、零存整取和整存零取等其他存款种类的计、结息规则,由开办业务的金融机构法人(农村信用社以县联社为单位),以不超过人民银行同期限档次存款利率上限为原则,自行制定并提前告知客户。 三、存贷款利率换算和计息公式 (一)人民币业务的利率换算公式为: 日利率()=年利率(%)÷360 月利率(‰)=年利率(%)÷12 (二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。 (三)积数计息法按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为:利息=累计计息积数×日利率,其中累计计息积数=每日余额合计数。 (四)逐笔计息法按预先确定的计息公式逐笔计算利息。 计息期为整年(月)的,计息公式为:利息=本金×年(月)数×年(月)利率。 计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率。 同时,银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数,计息公式为:利息=本金×实际天数×日利率。 四、执行时间 本通知自2005年9月21日起执行。……(略) 五、其他有关规定 全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法,报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法,报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案,并由农村信用社法人告知客户。《人民币利率管理规定》、《单位存款管理办法》和《通知存款管理办法》等有关文件中有关计、结息条款与本通知不符的,以本通知为准。 二○○五年五月二十七日
出处:http://www.360doc.com/content/13/1208/14/13947633_335446549.shtml |
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